コロナでセミリタイア願望が非常に強くなり、支出削減にさらに取り組んでいます。セミリタイア関係なく以下の理由で支出削減に取り組んでいます。
- コロナの下がっている資産を買う為に月々の入金力を高める
- コロナで実体経済での景気悪化に備えてローコスト生活を実現する
コロナショックのチャンスを掴む為にも、コロナショックの不景気に備える為にも支出削減してローコスト生活を進める必要があります。
支出削減には固定費削減が一番なので住宅ローンの借り換えを実行していてその第２弾です。
ちなみに携帯の削減にも取り組んでいて興味のある方は以下の記事もご覧下さい。
目次
楽天銀行のネット審査通過
楽天銀行は以下のメリットがあるのでネットで審査を申し込みました。
- 金利が安い
- 団信保険が無料
- 楽天銀行のステージが１ランクアップ
さらに僕は楽天ダイアモンド会員なのでローン契約をしたら楽天ポイントを2万円分もらえます。楽天は大判振る舞いです。
５月の変動金利０．５２７％でネット審査は通過し資産では月５０００円ぐらい支払いが安くなります。でも健康診断で要治療になっているので団信保険で引っかかる可能性は大です。詳細は以下の記事を見て下さい。
現在の銀行に金利交渉
楽天銀行のネット審査が通ったので現在の銀行（三大メガバンク）に金利交渉の相談をしました。
結果は電話でたった１５分ぐらいの相談で０．１５％の引き下げとなりました！
さらに固定金利から変動金利への切り替えもするので１．６５％が１．０２５％になりました。月々１６００円ぐらい支払いが安くなります。金利変更手数料が５５４００円（５５０００円＋印紙代４００円）するのが難点ではありますが、３年経たずに回収できる計算にはなります。
あとは、新規での借り入れの方が金利が安いのが気になりますが、どこの銀行でも新規の方が安いので、そんなものではあります。
残り３０年ローンが残っているのでトータルで約５７万円の返済が安くなるので約５．５万円の手数料を払っても５０万円以上の安くなります。
以下が今の僕の金利と支払いです。ミックスローンで１０年固定と変動の２種類の支払いがあります。両方５５０万円づづぐらいのローンで金利と返済額は以下の通りです。
- １０年固定金利 １．６５０％ 月返済額１９，４９０円
- 変動金利 １．１７５％ 月返済額１７，９８０円
１０年固定の金利を変動にして、さらに上記の変動金利よりも０．１５％引き下げてくれた訳です。ではその交渉の手順を書いていきます。
普通にローン相談の電話を日曜にかけた
ネットにのっているローン相談の番号に電話をしました。
正直に楽天銀行のネット審査が通った事を伝えて、出来れば今までお世話になっているそちらで続けたいとは思っているので、金利を下げてもらえないか？と言いました。
するとその窓口は土日はあいていないとの事で、対応の電話番号を教えてもらい平日、多分９時～１７時に再度電話をする事になりました。
電話代は無料なので親切です。
平日に専用の窓口に電話をした
フレックスタイムで午後から出勤の時に電話をしました。
先ほどの電話の様に正直に相談しました。調べて１０分後ぐらいに折り返し電話をくれるとの事で実際１０分ぐらいで電話がかかってきました。
そしてミックスローンの片方の５５０万円を１０年固定から変動金利への変更する提案をされました。１．６５％が１．０２５％になり月々１７００円ぐらい支払いが安くなる提案です。
どうせなら１％を切って欲しかったけど、そのままシュミレーションを送ってもらって、銀行内に稟議を回してもらう事で話を進めました。
５分強の電話でした。
約１週間でシュミレーションが届いた
口頭で話していただけなので、書面で金利や返済額変更のシュミレーションが届きました。
やはり楽天銀行に比べて金利が高いのが気になります。稟議を通していくと言われた時に強く交渉したら良かったです。言うんやったら「新規だとさらに低い金利だし、通らない可能性があっても１％切る金利で稟議を上げて欲しい。楽天銀行への借り換えを検討してるのでお願いします。」って感じかな。
楽天銀行が圧倒的に金利が低いから、そのまま借り換えたら良いのに、現在の銀行にここでまで金利交渉をする理由があります。
健康診断結果で団信に入れない可能性あり
手続きをしていないのでさだかではありませんが、僕は健康診断で要治療と出てしまい、一度通院もして薬を出されました。脂質異常症です。
住宅ローンを組む時に基本加入する団体信用保険に入れないかもしれない可能性があります。なので楽天銀行への借り換えを手続きを進めるのに躊躇してしまうのです。
楽天銀行で仮審査は通ってますが、団信が通らなかったから借り換えはできないでしょう。今の銀行ではすでに団信に入っているので安心です。
そういう訳で今の銀行からシュミレーションが送られてきて、すぐさま楽天銀行に乗り換える訳ではなく悩んでしまうのです。
けど、楽天銀行が団信が金利上乗せ無しでローンを組めるのが凄すぎるだけで、今の銀行も十分に金利が安いです。団信が０．４％上乗せされるので１％強になってしまう訳です。
最後に、借り換えなくても金利は下がる
長くなってきたので、今回は健康診断に引っかかっていて、楽天銀行への借り換えに悩んでいるという報告までで終わる事にします。中途半端ですいません。
でも今回、伝えたい事は、現行の銀行への金利交渉は意外と簡単できるという事です。電話一本で０．１５%で下げてくれました。
さらに固定金利を変動金利に変えたら０．６２５%も下がります。変動金利をどうとらえるか？ですがこれって大きいですよね。
ミックスローンで固定金利は約５５０万円しか借りてなくても５０万円以上の削減となります。残高が大きい人はもっとメリットがあります。
借り換えは勇気がいるものですが、金利交渉ならまだハードルが低いです。ウェブでの仮審査ならまだ気楽にできるでしょうし、それをしてから今、借りている銀行に金利交渉をするのも一つの方法です。
ただあくまで自己責任でよろしくお願いします。
僕が楽天銀行に借り換えたか、現行の銀行のままにしたかはまた報告さえてもらいます。
